VISA银联对战将波及5000万张银行卡

秋子淡无痕

国际卡组织VISA向其成员银行发函要求，从今年8月1日起，在境外受理的VISA双币卡都不得走银联网络，否则将重罚收单银行。昨天，VISA中 国表示，由于VISA已将“4”字开头的BIN号(银行标志代码)进行了注册，因此，如果持卡人选择了以“4”字开头的双币卡即意味着选择了其交易将通过 VISA的支付网络进行处理。据记者测算，国内将有超过5000万张信用卡将受此次风波的影响。

VISA称未限制银联 境外交易

中国银联2日给记者的邮件提到，“银联、VISA”双标识卡不是纯粹的单品牌银行卡，标志双方均有责任和义 务为持卡人提供境外受理服务，任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道作出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。

对此说 法，VISA昨天表示，由于VISA已将“4”字开头的BIN号进行了注册，因此，如果持卡人选择了以“4”字开头的双币卡即意味着选择了其交易将通过 VISA的支付网络进行处理。如果使用VISA双币卡但不经过VISA的网络，则可能会被错误地使用或受理。VISA从来没有、也不会“阻止”银联的海外 交易。“62”打头的银联标准卡仍可以在全球自由地走银联的通道。

VISA同时表示，希望参与中国国内银行卡产业的建设与发展，并同其 他支付品牌展开公平的竞争，从而能够更加有效地扩大并加速国内银行卡受理环境和基础设施的建设。“VISA想分羹国内支付市场的用心可见一斑。”银行人士 分析称。

“62”开头的银联卡不受影响

银行人士透露，此次封堵风波影响的卡片为 “4”字开头的银联VISA双币卡，而“62”开头的银联标准卡、“3”开头的JCB标准卡和“4”开头的万事达标准卡未受影响。

截至今年3月底，全国累计 发行银行卡21.69亿张， 借记卡与信用卡的比例约为10.26:1，信用卡约为1.93亿张。

数据显示，截至2009年3月底，“银联、VISA”卡占卡片总数 的27.4%。这意味着，截至3月底，银联VISA双币卡为5288万张，而这5288万张VISA卡今后出国消费将产生1%-2%的货币转换费。此 前，VISA于2009年9月发布的《中国旅游业展望》中也透露，其在中国的发卡量已经超过5800万张，其中包括部分单币卡。

“此次 VISA对全球收单行的整顿直接增加了持卡人的境外刷卡费用，而其他卡组织暂未跟进，如果VISA真长时间采取强硬措施，持卡人可能更倾向于办理 MARSTERCARD和JCB等其他卡组织的银行卡，国内银行卡的格局或将发生微妙改变。”一位银行信用卡中心总裁称。

■ 影响
持卡人境外交易成本增加

走 VISA通道需付1%-2%的货币转换费

选择银联通道，省货币转换费，这是中国刷卡族一向津津乐道的境外用卡秘笈。 VISA卡要求从8月1日起，在中国大陆以外带有VISA和银联的双标识卡不得走银联网络，这意味着持有“银联、VISA”双标识卡持卡人将不能再享受银 联提供的免收货币转换费和其他增值服务。

VISA对收单银行的强制性举措一旦生效，持卡人在境外使用“银联、VISA”双标识卡，将被 迫只能通过VISA网络。由于VISA网络一般是以美 元结算，因此在境外发生交易时，需要由当地货币转换到美元、美元再转换成人民 币进行 清算，这导致持卡人需要多付出约占交易金额1%至2%的货币转换费。而通过银联网络交易和清算，则是人民币直接兑当地货币，并且免收货币转换费。

面临“买单任务”的不只是普通持卡人，还有发行双标识卡的国内商业银行。一位商业银行人士说，VISA除了向国内发卡银行收取一般费用外，根据其最新规 则，还会每季度根据发卡行和收单行的国内及国际交易量增收万分之五的交易费用。

该人士还对可能随之而来的持卡人投诉表示担心。目前，国 内大部分发卡银行在其贷记卡章程或持卡人领用合约中，都有提示双标识卡持卡人在境外可以选择使用银联或VISA等卡公司网络。该人士表示：“VISA单方 面限制双标识卡持卡人选择银联网络的做法，将可能导致发卡银行面临持卡人投诉和法律诉讼的风险。”

据新华社电

出境游最好携带两张卡、

■ 支招

“我又想享受低廉刷卡手续费， 又怕有些地方不能刷银联卡，怎么办？”针对消费者的疑问，银行业内人士“支招”：消费者出境游可以携带一张银联单币卡，再带一张VISA和银联的双币信用 卡。

虽然银联的国际扩张很快，但比起全球最大的支付组织VISA，还是有不小的距离。即使是在香港、新加坡等银联网络很发达的地方，也 不能保证所有商户都可以刷银联卡。

业内人士建议，持卡人出境旅游时除了带双币种卡，最好再加上一张“62”开头的银联标准卡，这样在能 刷银联卡的地方就刷银联标准卡，只能刷VISA的地方就用双币种卡。或者再备一张万事达等国际卡组织的双币卡，目前这些卡在境外还可以走银联网络，对旅游 者来说较为省事，不过这些卡组织的网络铺设依然没有VISA广，去一些较为偏远的地方带上VISA更为保险。

刷卡前声明 走银联通道

在境外用银联卡，采用当地货币消费、人民币扣账的货币结算方法。

中国银联采用当日的市场汇率将当地交易货币金额转换为人民币扣账，且不收货币转换费和跨境交易费。而VISA这样的国际卡组织通常是将当地交易货币转换 成美元记入美元账户，持卡人到期用人民币购汇还款。如果持卡人消费100美元，采用VISA通道比用银联网络要多支付1美元—2美元的货币转换费。刷卡金 额越大，持卡人支出的手续费也越多。

据银联人士介绍，目前在港澳、东南亚等银联网络发达的地区，收银员如果看见内地持卡人掏出的是双币 种信用卡，都会主动推荐使用银联通道。而一般情况下，如果持卡人不要求走银联通道，境外的收单机构会默认为走VISA、万事达等国际卡组织的通道。因此， 持卡人如果要节省费用，要跟商户声明走银联通道。


VISA和银联的诸侯之战
■ 观察

正所谓“天下大事，分久必合，合久必分”，VISA与中国银联演绎了一场诸侯之战。随着VISA的一纸通知，VISA与中国银联之间的渠道暗战已经变成 针锋相对的明战。在业内人士看来，这是VISA进入中国以来，对国内市场迟迟未能开放的最强反抗，而双方的利益之争渐渐淹没了曾经的美好时代。

1993年-2003年
VISA扮演中国“信用卡教父”

1993年，VISA组织在北京开设代表处时，中国银行卡行业还 处于“蛮荒时代”，VISA以拓荒者精神培育市场。从20世纪80年代至 今，VISA和万事达两大国际品牌一直扮演着中国“银行卡教父”的角色，包括建立中国第一家银行卡研究培训中心，投资数百万元设立VISA奖励基金， 培训了数以 千计的中国内地银行卡系统的员工。

2002年3月，由80多家国内金融机构共同发起成立了中国银联。VISA切实担当起“教父”的角 色。在银联成立之初，VISA甚至派了一个专家在银联办公室常驻，在外卡收单、芯片卡推行、芯片卡标准、银行卡解决中心、国际认证等方面，双方一直保持着 合作。

银联成立三个月后，主动加入VISA和万事达，成为两大支付巨头的收单机构，银联的商户有资格接受VISA卡、万事达卡。

2004年-2007年
不顾VISA反对银联“走出去”

VISA和银联的蜜月期结束于2003年。

从2003年下半年开始，中国银联开始酝酿拓展海外市场，希望国内近8亿张人民币借记卡能 够“走出去”，实现国际联网通用。按照银联方面的想法，借助VISA或者万事达的全球网络是一个事半功倍的好主意。但这个设想遭到了VISA和万事达的一 致反对，他们不愿意将网络提供给银联使用。银联被迫单干。

全球市场份额占比看，VISA约占60%，万事达约占30%，其他组织仅占 10%。银联打出“境外刷卡消费，境内人民币还款”的旗号，为境内持卡人节省货币转换费，受到国内持卡人的支持。

从2004年在香港布 设网络之后，银联逐步开始其国际化之旅，到2007年银联已经把国际化列为最重要的工作。

2007年至今
银联境外不断壮大危及VISA

银联在境外市场的壮大，是VISA不愿看到的。2007年银联把国 际化列为最重要的工作后，目前银联已经在90个国家和地区开通网络，基本实现了中国人走到哪里银联卡就刷到哪里。央行公布的数据显示，截至去年底，银联境 外受理商户、POS和ATM累计分别达到55.7万户、69.8万台和71.9万台，比上年同期分别增长28%、29%和23%。全年银联卡国际业务交易 笔数和金额分别为3436万笔和1083亿元，比上年同期分别增长53%和62%。

对于银联卡和VISA这样的支付系统提供商，其主要 收入来源就是商户的回佣和刷卡手续费。由于中国内地的银行卡清算渠道并不开放，所有境内银行卡的人民币交易都必须通过银联通道，因此账户号以4打头的 VISA标准卡即使在国内发行使用也不能让VISA获得相应的收益，其主要收入只能来源于中国持卡人在境外的消费和外国持卡人在境内的消费。这也正是 VISA整顿全球收单银行，进而禁止双币卡走银联清算渠道的真正原因。